Die Rechtmäßigkeit der Scheckheftentnahme
Die Gründe für die Entnahme des Scheckbuchs
Ihre Bank ist nicht verpflichtet, Ihre Zahlungsmittel unbegrenzt nutzen zu lassen, wenn auf Ihrem Konto erhebliche Unregelmäßigkeiten festgestellt werden. Darüber hinaus gehören Scheckheft und Kreditkarte Ihrer Bank, selbst wenn Sie es wären. Ebenso können Sie, wenn die Bank Ihnen einen Überziehungskredit gewährt, vorübergehend ihre eigenen Mittel verwenden. Da der Kontokorrentkredit mit dem Kredit vergleichbar ist, müssen Sie ihn zweifellos zurückzahlen. Von dem Moment an, in dem die Bank um ihr Geld oder die Rückforderung der Beträge fürchtet, die sie Ihnen bereits geliehen hat, kann sie legal dazu gebracht werden, einige Ihrer Freiheiten einzuschränken.
Die Entscheidung, ein Scheckbuch zu entfernen, wird nicht über Nacht getroffen. Vorab muss Ihre Bank Ihnen ein Mahnschreiben mit einer Empfangsbestätigung zusenden, in dem die Probleme und Risiken erläutert werden. Wenn die Bank das Recht hat, über die Entnahme Ihres Scheckbuchs zu entscheiden, muss dies unbedingt begründet werden. Die Bank ist daher verpflichtet, klar zu begründen, warum sie beschließt, Ihr Scheckbuch zurückzuziehen.
Wenn Ihr Bankier Ihnen daher jederzeit die Ausstellung eines Scheckbuchs verweigern oder Sie auffordern kann, Ihre Scheckformulare unbenutzt zurückzugeben, muss er Ihnen jedoch die Gründe nennen. ob es sich um eine Ablehnung oder einen Antrag auf Rückerstattung handelt. Wenn Sie die Entscheidung nicht akzeptieren, können Sie sie dennoch anfechten.
Die Herausforderung einer ungünstigen Entscheidung
Die Beziehung, die Sie zu Ihrem Bankier haben, basiert von vornherein auf Vertrauen. Zum einen, weil er Zugang zu Ihrem Privatleben erhält und zum anderen, weil er gegenüber seiner eigenen Hierarchie für das Geld verantwortlich ist, das er Ihnen zur Verfügung stellt. Ein Bankier bleibt ein kommerzieller Eifer, Sie zufrieden zu stellen.
- Eine schlecht kontrollierte Verwendung Ihrer Zahlungen (wiederholte Überziehungskredite, zwanghafte Käufe usw.) kann dazu führen, dass er den Eindruck hat, dass Sie nicht verantwortlich sind.
- In einer prekären Situation - ohne Ihr Verantwortungsbewusstsein in Frage zu stellen - wird er an Ihrer Fähigkeit zweifeln, eine Einnahmequelle zu finden, die ausreicht, um Ihre Ausgaben auszugleichen.
Wenn er denkt, dass er eine ungünstige Entscheidung gegen Sie treffen muss, greift er natürlich ein, um seine eigenen Interessen, die seiner Institution, zu verteidigen, aber er kann auch versuchen, Sie vor sich selbst zu schützen.
Darüber hinaus gibt es nichts, was Sie dazu zwingen könnte, eine Position einzunehmen, die Sie stark bestreiten, wenn Streitigkeiten mit Ihrem Bankier die Vorzüge Ihrer Beziehung in Frage stellen. Natürlich werden Sie versuchen, den Finanzberater zu wechseln oder sogar mit dem Leiter der Agentur zu sprechen. Wenn Ihre Beschwerden bei diesen Dritten jedoch erfolglos bleiben und das Kräfteverhältnis weiterhin zu Ihren Ungunsten bleibt, sollten Sie wissen, dass Sie jederzeit einen Mediator anrufen können.
Tatsächlich ernennt jedes Kreditinstitut einen Bankmediator, der Streitigkeiten zwischen einem Kunden und seiner Bank untersucht und nach Lösungen sucht. Der Mediator kann von nicht professionellen Kunden in Anspruch genommen werden, die Schwierigkeiten mit der Erbringung von Dienstleistungen oder der Vertragserfüllung haben. Bevor Sie es eingeben können, müssen Sie zuerst ein Beschwerdebrief an Ihre Bank gesendet haben. Die Überweisung des Mediators hängt somit davon ab, dass keine Versuche zur gütlichen Beilegung des Streits unternommen werden. Der Mediator muss per Post an die von der Bank von Frankreich angegebene und Ihrer Bank entsprechende Adresse beschlagnahmt werden.
Als letztes Mittel können Sie nicht nur die Bank wechseln, sondern auch Entscheidungen anfechten, die Sie in umstrittenen Gerichtsbarkeiten bestrafen. Danach bleiben sowohl Mediation als auch Rechtsbehelfe ein langwieriges Verfahren. In der Zwischenzeit müssen Sie jedoch Ihre täglichen Ausgaben verwalten.
Alternative Zahlungsdienste zu Schecks
Die Palette der alternativen Zahlungsmethoden (GPA)
Die Palette der alternativen Zahlungsmethoden für Schecks (GPA) wurde 2005 vom Bankberuf eingeführt, um ein vergünstigtes Paket mit einer gemeinsamen Basis von Bankdienstleistungen anzubieten. Der Gesetzgeber wollte vor allem das Bankangebot für die finanziell am stärksten gefährdeten Personen stärken. Zusammenfassend ist es ein Discounted-Banking-Paket. Dieses Leistungsspektrum wird in erster Linie Kunden angeboten, die kein Scheckheft haben können oder wollen, zum Beispiel während oder nach einer Sperrzeit, bei Überschuldung oder einfach um ihr Budget besser kontrollieren zu können. .
In diesem Fall bietet die Bank eine Reihe von Dienstleistungen an, die Ihr tägliches Leben vereinfachen sollen, indem Sie ein Scheckbuch ersetzen. Hierbei handelt es sich um die alternative Zahlungsmethode für das Scheckbuch mit der Bezeichnung GPA.
Dieses Leistungsspektrum ermöglicht Zahlungen per Überweisung oder Lastschrift und umfasst die Ausstellung einer Zahlungskarte mit systematischer Autorisierung. Diese Karte ermöglicht Zahlungen und Abhebungen, solange das Konto ausreichend gefüllt ist.
Dieses Serviceangebot umfasst auch ein SMS-Warnsystem auf Kontostandsebene des Bankkontos.
Weitere Leistungen können eine Verlust- und Diebstahlkartenversicherung oder ein Internetzugang sein, um sein Konto einzusehen und Transaktionen durchzuführen.
Das spezifische Angebot richtet sich an besonders schutzbedürftige Kunden
Wenn Sie dieses Leistungsspektrum nicht abonnieren, können Sie jetzt kostenlose Basis-Bankdienstleistungen abonnieren. In diesem minimalistischen Rahmen muss die Bank, die von der Banque de France im Rahmen des Rechtes auf das Konto benannt wurde, 12 Dienstleistungen, die als grundlegende Bankdienstleistungen bezeichnet werden, kostenlos erbringen (Artikel D.312-5 und D.312-6 des Währungs- und Finanzgesetzbuchs).
In der Tat hat das Gesetz zur Trennung und Regulierung der Bankaktivitäten vom 26. Juli 2020 ein Instrument eingeführt, das die Einbeziehung der fragilen Kunden in das Bankgeschäft begünstigt. Diese neuen Geräte sollen Vorfälle imitieren und die Bankgebühren senken, die häufig als Beitrag zur Höllenspirale empfunden werden. In Übereinstimmung mit diesen Bedenken müssen alle Banken seit dem 1. Oktober 2020 ein neues, auf Menschen in finanziellen Notlagen zugeschnittenes, "spezielles" Handelsangebot für maximal drei Euro pro Monat unterbreiten ( jährlich inflationsbereinigt).
Diese Dienstleistungen umfassen:
(1) die Eröffnung, Führung und Schließung des Einlagekontos,
2) eine Zahlungskarte mit systematischer Autorisierung, von der jede Zahlung oder Auszahlung von der ausstellenden Bank autorisiert wird,
3) die Ein- und Auszahlung von Bargeld in der Agentur der kontoführenden Bank,
4) vier monatliche SEPA-Überweisungen, einschließlich mindestens einer dauerhaften Überweisung, und eine unbegrenzte Anzahl von SEPA-Lastschriften,
5) zwei Bankschecks pro Monat,
6) ein Mittel zum Abrufen des Fernkontos,
7) ein Warnsystem auf der Ebene des Kontostands,
8) die Bereitstellung von Kontoauszügen
9) Die spezifische Höchstgrenze der Interventionsgebühren (Forcing-Gebühren, die zusätzlich zu den Agios erhoben werden, für jede Operation, die zu einer Unregelmäßigkeit des Kontos führt und von der Bank gezahlt wird) beträgt 4 € / Transaktion und höchstens 20 € / Monat für Kunden in Frankreich. Situation der finanziellen Fragilität.
10) eine Adressänderung pro Jahr.
Die Bank kann für Basisdienstleistungen wie die Überziehungsfazilität zusätzliche Dienstleistungen gewähren. Für diese Dienstleistungen gelten jedoch dieselben Preiskonditionen wie für andere Kunden.
Die Banken müssen dieses spezielle Angebot anbieten:
- Personen, die Gegenstand eines Überschuldungsverfahrens sind,
- an Personen, die aufgrund eines unbezahlten Schecks oder der Entnahme einer Bankkarte durch die Bank drei Monate in Folge in der Central Check File (CCF) registriert sind,
- an Personen mit finanziellen Schwächen, die diese beiden Kriterien erfüllen:
-operative Unregelmäßigkeiten des Kontos oder wiederholte Zahlungsvorfälle über einen Zeitraum von drei aufeinander folgenden Monaten,
-Vergleich des Betrags der Ressourcen mit dem der Ausgaben, die wahrscheinlich zu Zahlungsstörungen führen.
Alexandra MALI
Rechtsanwalt im Wirtschaftsrecht
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