Im Rahmen eines Überschuldungsverfahrens sind mehrere Sachverhalte möglich. Die Überschuldungskommission kann einen konventionellen Tilgungsplan aufstellen, dem die überschuldete Person zustimmt. Sie kann dem Richter auch einen Antrag auf Schuldenerlass senden. Auf halbem Weg zwischen diesen beiden Optionen kann die Schuldenkommission ein Moratorium vorschlagen. Schauen wir uns genauer an, was dem entspricht und was die Konsequenzen für die Überschuldeten sind.

Moratorium: wovon reden wir?

Die allgemeine Definition

Unabhängig vom Anwendungsbereich dieses Konzepts bedeutet die Gewährung eines Moratoriums die Aussetzung der Zahlung.

Mit anderen Worten, in einer Situation, in der eine Person, die als "Schuldner" bezeichnet wird, eine Schuld gegenüber einer natürlichen Person (natürliche Person) oder einer juristischen Person (Gesellschaft, Finanzamt usw.) hat, die als Gläubiger bezeichnet wird Die Schulden bleiben bestehen, aber die Rückzahlungsverpflichtung wird auf Eis gelegt.

Zinsen und verspätete Gebühren werden ebenfalls erhöht.

Moratorium und Überschuldungsverfahren

Im Rahmen eines Überschuldungsverfahrens kann die Schuldenkommission der Banque de France ein Moratorium von höchstens 24 Monaten gewähren, wenn der Schuldner vorübergehend nicht in der Lage ist, die geschuldeten Beträge zu zahlen.

Diese Option richtet sich daher an Personen in finanziellen Schwierigkeiten, für die eine Phase mit Aussetzung der Zahlung bestimmter Schulden zur Wiederherstellung eines ausgeglichenen Haushalts beitragen kann. Auf der anderen Seite wird das Moratorium für Menschen, deren finanzielle Situation unwiederbringlich gefährdet ist, keine praktikable Option sein. In diesem Fall wird ein persönliches Beitreibungsverfahren (auch "Schuldenerlass" genannt) bevorzugt.

Nämlich : Ein Moratorium wie eine Umschuldung sind Optionen, die von der Kommission zur Überschuldung gewählt werden können, wenn der zu behandelnde Fall weiterhin einfach ist, aber auch im Falle des Scheiterns der gütlichen Phase.

Illustration

Personen mit einer sehr fragilen finanziellen Situation, die monatlich verschiedene Darlehenslaufzeiten von Kreditunternehmen zurückzahlen müssen, kann ein Tilgungsmoratorium gewährt werden, um ihre Situation zu verbessern.

Welche Konsequenzen für die Gläubiger?

Wenn die Schuldenkommission das Moratorium beschließt, werden die Gläubiger informiert und können den Schuldner nicht erneut auffordern, die Zahlung der fälligen Beträge zu verlangen. Die Schulden werden für die Dauer der Aussetzung eingefroren.

Welche Konsequenzen für den Schuldner?

Aussetzung der Rückzahlungspflicht

Die unmittelbare Folge für den Schuldner ist, dass er sich nicht mehr in einer Verzugssituation befindet. Erhöhte und verspätete Zinsen entfallen. Er hat eine vorübergehende Rückzahlungsverpflichtung, die es ihm ermöglicht, sich auf die Umstrukturierung seiner Situation und die Suche nach einer Lösung für einen nachhaltigen Haushaltsausgleich zu konzentrieren.

Diese Zeit, die dem Schuldner eingeräumt wird, um finanziell zu "atmen", kann daher eine Gelegenheit sein, nach einer günstigeren Unterkunft zu suchen, seine festen Ausgaben zu überprüfen (Verringerung der Anzahl der Abonnements und Abhebungen, …) und ein nicht genutztes Fahrzeug zum Verkauf anzubieten Sparen Sie Kosten für Auto- oder Motorradversicherungen usw.

Achtung! Das Moratorium kann nur für bestimmte Schulden gewährt werden. Ist dies der Fall, so bleibt die Verpflichtung zur Rückzahlung der übrigen Schulden unberührt. Dies wird ein wichtiger Punkt sein, um seinen guten Glauben zu bezeugen.

Die Verschiebung des Eigentums

Die eingefrorenen Kreditlaufzeiten verringern sich entsprechend dem Datum des vollständigen Eigentums an der Immobilie. Die Schulden werden nicht gelöscht, sondern lediglich aufgeschoben.

Wenn der Schuldner also über einen Zeitraum von 24 Monaten einen Kredit zum Kauf eines Fahrzeugs aufgenommen hat und das gewährte Moratorium die Laufzeit dieses Kredits abdeckt, muss er nicht unbedingt zu der ursprünglich festgelegten Frist Eigentümer sein, da dies nicht der Fall ist nicht das Darlehen zurückgezahlt!

Einreichung bei der FICP ("Banque de France Fichage")

Der Schuldner wird für die Dauer der Maßnahmen, die von der Schuldenkommission gewährt wurden, beim FICP registriert.

Diese Registrierung kann jedoch nicht länger als 7 Jahre dauern.

Was passiert am Ende des Moratoriums?

Nach Ablauf dieses Einfrierverfahrens werden die Beträge erneut fällig. Möglicherweise hat der Begünstigte jedoch seinen Kontostand nicht angepasst und ist dennoch nicht in der Lage, die fälligen Rückzahlungen zu verkraften.

Sobald die Aussetzung der Schulden endet, überprüft die Überschuldungskommission die Akte der betreffenden Person, um festzustellen, wie das Verfahren weitergeht (herkömmlicher Tilgungsplan, persönliches Einziehungsverfahren usw.).

Achtung! Der gute Glaube des Schuldners wird hier im Mittelpunkt stehen. Hat der Begünstigte während des Moratoriums seine Situation durch Misswirtschaft oder eine nachteilige Untätigkeit (z. B. mangelnde Arbeitssuche, Ablehnung von Stellen usw.) verschärft, kann die Kommission dies berücksichtigen Anschließend wird es in die Datei gebracht.

Nämlich : Die Beträge, die aufgrund von strafrechtlichen Verurteilungen fällig werden (Beispiel: Zuwiderhandlungen usw.), werden nicht in den herkömmlichen Erstattungsplan einbezogen, sondern separat behandelt, beispielsweise als Unterhalt.

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Finanzen